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花果金融上线90天交易额突破3亿

发布时间:2021-01-20 17:57:44 阅读: 来源:彩涂板厂家

4月1日,花果金融这家上线仅有90天的互联网金融公司,交易额正式突破3亿。

作为一家新晋的P2P公司,花果金融并没有进入颇具草根性质的个人/小企业贷款市场,而是选择了另外一个更加隐秘而又专业化的市场领域——机构化地下贷款市场。

理论上来讲,在中国金融市场,发放贷款的主体应该是银行及小贷公司,但在实际市场操作中,有至少几十类机构都在或明或暗的从事着发放贷款的业务,比如某些国企会利用银行廉价资金,向民营企业发放地下高息贷款,已是路人皆知的秘密。

花果金融选择了其中的一个领域——担保公司发放的地下贷款,作为业务突破口。

在中国民间金融市场,一个不被外人所了解的秘密是,90%以上的担保公司都在从事着发放地下贷款的业务,贷款发放总量约占中国民间信贷总额的20%,这个巨大而又隐秘市场的出现,是有一定的历史原因的。

担保公司,这个金融机构原本的作用是帮助银行分散风险,银行把它认为有些风险的贷款让担保公司承保,同时给予一定的担保费用,但担保公司在发展过程中,因为银行的过于强势,给担保公司的保费非常低,一般是担保金额的1.5%-2%, 而另一方面,中国对担保公司的监管还很严,按照金融局的监管规定,每笔担保业务,需要把保费的50%+担保金额的1%存入到一个监管的保证金账户,不能动,保费的50%+担保金额的1%合计是多少,正好是担保金额的2%, 也就是说,担保公司正儿八经开展担保业务,一分钱活钱都见不着,一来二去的担保公司连生存都困难,还帮银行扛了一堆风险。久而久之,担保公司就会想办法去干一些能挣钱的事。

而另一方面,担保公司放贷又具备得天独厚的优势: 天天接触的都是银行贷款客户,风控和催收能力不亚于银行,因此,担保公司自行发放贷款,进而形成一个巨大的隐秘市场,就成了顺理成章自然而然的事情。

但是,这个隐秘市场一直存在两个巨大的隐患,第一,违规,担保公司放贷是我国金融监管严格禁止的,是个违法的生意,今年1月6日,中央八部委专门联合发布了《关于清理规范非融资性担保公司的通知》,将在8月前集中清理违规从事投融资业务的担保公司。

第二,放贷需要资金,担保公司必须通过一些灰色的手段获取资金,传统来讲担保公司获取放贷资金的手段有两种,第一种就是借高利贷(然后用一个更高的利息放出去),另外还有一种就是截留贷款(比如担保公司给一个客户担保拿到5000万贷款,它让客户拿走4000万,自己留1000万下来放高利贷),都是业务风险很大的操作手法。

而花果金融看到了此市场中的巨大商机,将P2P模式巧妙的嫁接到此市场领域。

传统上担保公司放贷,需要找钱来,还要违规放贷,赚息差,而通过与P2P的结合,就可以换一个模式,担保公司不放贷,但“推荐”债权到P2P平台,然后收取一个相对更高的“中介费”和“担保费”,并承担担保责任。

通过这个模式的变化,一下子解决了这个市场面临的两个巨大问题,第一,合法了,担保公司在整个交易过程中,回归到了单纯的担保角色,第二,资金来源问题解决了,

从商业逻辑上讲,这样模式的出现,实际是将中国民间金融进化了,第一,交易结构合法了;第二,大家真正干自己擅长的事,担保公司,专长就是放的出去,收得回来,就是单纯的承担担保责任。这里唯一的问题是监管,因为通过P2P,实际上变相突破了担保公司不能放贷的政策设计。这个模式到底能走多远,监管层对这样的“小聪明”创新,到底是一个什么样态度,我们只能拭目以待。

(文|薛飞)

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